"Accompagniamo attivamente la perturbazione"

Il settore finanziario è in uno stato di sconvolgimento: da un lato, le banche sono sottoposte a una forte pressione normativa, mentre dall'altro dovrebbero continuare a essere in grado di servire i loro clienti nel miglior modo possibile. Ma questi ultimi stanno trovando sempre più alternative alle loro esigenze di finanziamento al di fuori del regno delle banche tradizionali. Motivo sufficiente per le istituzioni finanziarie per offrirsi di nuovo come partner ai loro clienti commerciali.

Qual è lo stato attuale dei mercati finanziari e quale impatto avrà sulle aziende svizzere? Marc SteinkatAbbiamo ancora molta liquidità sul mercato - soprattutto sul mercato svizzero. Questo perché l'ambiente dei tassi d'interesse negativi rende poco attraente parcheggiare il denaro in un conto bancario e doverlo addirittura pagare. Gli investitori preferiscono investire i loro soldi nelle aziende. Questo è chiaramente a vantaggio delle PMI. Fornisce loro una nuova fonte di finanziamento per un'ulteriore crescita o investimenti nella digitalizzazione.

Commerzbank si descrive come una "Mittelstandsbank". È attiva sul mercato svizzero solo da pochi anni. Qual è stata finora la sua esperienza con le PMI clienti in Svizzera?

Abbiamo iniziato la nostra attività in Svizzera nel 1985 con un focus sui clienti privati. Dal 2014, ci siamo chiaramente concentrati sui clienti aziendali - sia PMI che grandi aziende - e abbiamo completamente interrotto l'attività con i clienti privati in Svizzera.

Perché questo cambio di strategia?
La ragione è che le aziende svizzere sono fortemente orientate all'esportazione. Il mercato interno locale permette solo uno slancio di crescita limitato. Da questo punto di vista, considero le aziende svizzere dei campioni dell'esportazione, perché sono molto più orientate verso i mercati esteri che altrove. In Germania, Commerzbank gestisce circa il 30% del commercio estero tedesco. Dopo tutto, è stata fondata nel 1870 ad Amburgo con lo scopo di sostenere le aziende nelle loro attività di esportazione all'estero. Siamo presenti in quasi 50 paesi in tutti i principali centri finanziari e commerciali internazionali. La nostra idea è quella di tenere conto delle condizioni locali in Svizzera in sei sedi - Losanna, Berna, Basilea, San Gallo, Zurigo e Lucerna - e di basarsi sulle nostre attività internazionali. Come valore aggiunto, vogliamo fornire supporto alle aziende svizzere ex-portuali.

Qual è stata la risposta del mercato, soprattutto perché molte aziende si lamentano continuamente del fatto che difficilmente ricevono più prestiti dalle banche per progetti d'investimento, e se lo fanno, allora in relazione a sempre più regolamenti?
La curiosità per una "nuova banca" ha certamente giocato un ruolo. Essendo una banca focalizzata esclusivamente sulla clientela aziendale, abbiamo una proposta di vendita unica in Svizzera - deliberatamente non facciamo affari con la clientela privata. In questo senso, la nostra attenzione alle aziende, alle loro preoccupazioni, ai loro bisogni e ai loro desideri è abbastanza chiara. Tuttavia, ci concentriamo naturalmente sul modello di business delle aziende, sulla redditività futura dei modelli di business. Combiniamo questo con la nostra esperienza nel settore. Come esempio: un fornitore automobilistico in Svizzera beneficia della nostra conoscenza di questo settore e permette anche una solida comprensione del modello di business - il risultato, d'altra parte, sono anche domande più approfondite.

In altre parole, c'è più empatia per il cliente - qualcosa che molte banche sembrano aver mancato di recente?
Ecco che ci troviamo sul cammino della trasformazione... Il denaro non fa guadagnare altri soldi. Ha bisogno di un servizio aggiuntivo che il cliente è disposto a pagare. Le parole chiave sono valore aggiunto e qualità. Stiamo lavorando per togliere le cose dalle mani del cliente e fornire qualità dove lui è anche disposto a pagare un premio per essa - se in cambio gli viene tolto un peso.

Che ruolo ha la digitalizzazione in questo? Molti processi bancari possono essere ottimamente automatizzati, lasciando più tempo per l'"interpersonale", cioè anche tra le banche e i loro clienti.
Questo è assolutamente giusto. Il fattore empatico è ciò che rende l'uomo superiore a qualsiasi macchina. D'altra parte, cose come le transazioni di pagamento, dove molti processi dovevano essere gestiti manualmente in passato, vengono costantemente automatizzati in modo che questi servizi siano disponibili a costi inferiori.

D'altra parte, ci sono ancora molte voci dalla parte dei clienti che si lamentano di quanto sia scomodo a volte solo ricevere un estratto conto bancario - sia esso cartaceo o digitale. Le banche non hanno ancora fatto bene i loro compiti?
Abbiamo il nostro Campus Digitale a Francoforte. Ci sono circa mille dipendenti che stanno digitalizzando i processi chiave. Per esempio, abbiamo introdotto una piattaforma di credito digitale che le PMI possono utilizzare per richiedere una linea di credito fino a 5 milioni di euro in modo completamente digitale. Idealmente, il cliente riceve il contratto di prestito firmato entro 24 ore. La sfida si presenta quando un processo non è più conforme alla norma. Nel caso di caratteristiche speciali, sono ancora necessarie soluzioni individuali.

E questi aumenteranno?
Stanno diventando più costosi soprattutto perché non possono più essere gestiti con le stesse tariffe standard.

Ed è qui che finisce l'empatia per il cliente... A meno che non si faccia sempre più affidamento su queste soluzioni individuali?
Il valore aggiunto è abbastanza chiaro: se volete espandere il vostro business o acquisirne un altro, avete bisogno di un supporto strategico - idealmente da un partner finanziario che può gestire il progetto con le migliori opzioni disponibili da un'unica fonte. Questo può essere un finanziamento sul mercato dei capitali o un prestito classico, ma può anche essere l'iniezione di fondi privati. Questa mediazione e traduzione sono cose che fanno molto parte dell'ambiente empatico.

Ora, sempre più giovani aziende fintech stanno entrando nel mercato che offrono servizi simili alle banche. Penso in particolare alle piattaforme di finanziamento peer-to-peer, per esempio. Qual è la posizione di una banca come Commerzbank rispetto a questi nuovi sviluppi?
Uno molto attivo. Se non tieni conto di queste cose e non le riconosci, allora gli sviluppi ti passano davanti. Ecco perché abbiamo fondato il Main Incubator, il dipartimento di ricerca e sviluppo di Commerzbank. Come investitore early-stage, offre alle giovani aziende tecnologiche in fase iniziale denaro, esperienza e accesso a Commerzbank e ai suoi

clienti e quindi li rafforza nella loro crescita. Recentemente, abbiamo fatto una sfida all'Università di San Gallo come "Die Höhle der Löwen". Abbiamo valutato sei grandi start-up e idee di business. Una giuria ha selezionato due vincitori. Voleranno a Francoforte in marzo. Lì, avranno l'opportunità di presentarsi agli investitori all'evento fintech leader "Between the Towers". Conosceranno anche il vibrante ecosistema fintech di Francoforte e avranno l'opportunità di implementare una nuova soluzione fintech direttamente dai loro studi.

In altre parole, stanno saltando direttamente sul "carrozzone della disruption" invece di combatterlo.
Assolutamente. Accompagniamo anche attivamente la perturbazione. Preferiamo farlo noi stessi piuttosto che farlo fare a qualcun altro.

Il settore finanziario non è esattamente noto per essere particolarmente innovativo. D'altra parte, le PMI svizzere: sono considerate "campioni di innovazione". L'unico problema è che le innovazioni costano, e si parla ancora di una stretta creditizia - a causa di requisiti normativi sempre più severi. Come valuta questa situazione?

Per quanto riguarda la prima parte della sua domanda: è ovviamente difficile implementare una cultura dell'errore in un ambiente normativo che è caratterizzato dalla "tolleranza zero". Questo paralizza. Altre industrie sono più imparziali in questo senso. D'altra parte, c'è solo un modo per perseguire queste cose, ed è quello di guardare a ciò che deve essere fatto in modo innovativo al fine di creare un valore aggiunto per un alto livello di esperienza del cliente. Stiamo lavorando attivamente su questo. Ed è proprio questo uno dei fattori di successo della Svizzera: affrontare queste caratteristiche di qualità. Sulla seconda domanda: non vedo una stretta creditizia. Al contrario. C'è molta più liquidità nel mercato. Ma le persone stanno dando un'occhiata molto più da vicino a dove stanno prestando denaro. Se le idee esistono già, un'azienda può mostrare i primi successi e io come banca posso accompagnare attivamente il processo di innovazione, non vedo ostacoli al finanziamento. Una start-up pura, d'altra parte, ha bisogno di altri mezzi; il finanziamento deve avere un carattere più azionario.

Infine, una dichiarazione sul tema delle criptovalute? Qual è il punto di vista di un'istituzione finanziaria classica come Commerzbank?
Stiamo guardando molto da vicino lo sviluppo delle criptovalute come i Bitcoin. Tuttavia, sono anche guidate dalla speculazione. L'argomento veramente eccitante è la tecnologia sottostante, come la blockchain. E stiamo dando un'occhiata da vicino a questo.