Nuova direttiva sui servizi di pagamento
PSD (Payment Services Directive) è la direttiva sui servizi di pagamento che ha creato il quadro giuridico uniforme per i pagamenti in euro all'interno dell'UE nel 2009 e quindi anche per la SEPA in Europa. Si applicherà anche in Svizzera dal 2018.
Payment Services Directive 2 (PSD2 o PSD II) si riferisce alla direttiva rivista nella sua seconda ed estesa edizione - definisce inoltre l'apertura del mercato per i fornitori terzi (TPP) nel traffico dei pagamenti.
La PSD2 prevede l'apertura delle transazioni di pagamento nell'area dell'UE a soggetti non bancari (cioè terzi) al fine di promuovere l'innovazione e la concorrenza. Allo stesso tempo, la protezione dei consumatori deve essere aumentata. Dietro la nuova direttiva c'è anche l'intenzione dichiarata di ridurre in generale i costi del traffico dei pagamenti e di aumentare la sicurezza attraverso nuovi fornitori, nuove soluzioni e una maggiore concorrenza.
Effetti della PSD2
La PSD2 crea così nuove regole del gioco nel traffico dei pagamenti con effetti per tutti i partecipanti: per il mercato, per i consumatori e soprattutto per le banche. Questi ultimi sono obbligati a creare accessi o interfacce per terze parti tramite API (Application Programming Interfaces) (XS2A) in modo che possano partecipare alle operazioni di pagamento delle banche.
In particolare, i terzi riceveranno un "accesso non discriminatorio" ai conti dei clienti (accesso al conto) con le funzioni di base "avvio di pagamenti" e "recupero di informazioni sul conto". Anche i temi della sicurezza e della responsabilità sono quindi attualmente in discussione.
La direttiva PSD2 rivista sui servizi di pagamento è stata formalmente approvata e adottata dal Parlamento europeo nell'ottobre 2015. Gli stati membri dell'UE sono tenuti ad adattare la loro legislazione nazionale alle nuove linee guida. Nello specifico, la nuova direttiva deve essere implementata entro due anni e applicata dal 13 gennaio 2018.
Opportunità e rischi della PSD2
L'approccio passivo alla PSD2: la nuova direttiva può essere implementata dalle banche e limitata al minimo specificato. In questo caso, i TTP (Third Party Provider) con servizi esistenti o nuovi nel traffico dei pagamenti ottengono l'accesso e la banca è costretta a condividere funzioni e dati che prima erano gestiti esclusivamente con fornitori terzi.
Scenari attivi all'altra estremità della scala: La banca sta agendo in modo offensivo, aprendosi ulteriormente, sviluppando nuovi servizi e funzioni intelligenti al fine di ispirare e trattenere i clienti attraverso concreti benefici aggiuntivi. In questo modo, anticipa i servizi e non lascia il campo dei servizi aggiuntivi esclusivamente a fornitori terzi.
I TTP non sono quindi necessariamente solo "intrusi" esterni, ma anche possibili partner di cooperazione. Per le banche innovative, l'API banking offre nuovi e più ampi campi di gioco - con tutte le opportunità per occupare con successo il terreno e distinguersi ulteriormente sul mercato come fornitore di servizi a misura di cliente.
Ulteriori testi su tali linee guida sul traffico dei pagamenti in Svizzera si trovano su www.iso-20022.ch
