Eventi di perdita eccezionali

Intorno al 3 gennaio 2018, venti di forza uragano hanno causato danni e incidenti in molte località della Svizzera. Non solo i privati, ma anche le imprese sono state danneggiate dagli elementi caduti. I pendolari hanno dovuto sopportare strade chiuse e interruzioni del traffico. Tuttavia, come dovrebbero comportarsi le aziende in caso di interruzioni dell'attività causate da danni causati dalla tempesta?

Prima o poi, si pone la questione di chi è responsabile di quale danno. Il diritto della responsabilità conosce sia il diritto extracontrattuale che il diritto della responsabilità contrattuale vera e propria. Inoltre, ci sono più casi individuali che casi standard, per esempio nel caso delle richieste di regresso. Infine, l'area dei danni alla proprietà comprende i "sistemi di accettazione collettiva dei danni".

In linea di principio, le assicurazioni sociali stanno dietro alla parte o alle parti lese e le assicurazioni di responsabilità civile stanno dietro alla parte o alle parti responsabili. L'obbligo di risarcimento non deriva dall'effettiva inflizione del danno, ma dall'illegalità o immoralità dell'azione intrapresa. L'autore del reato è responsabile di per sé di un torto di cui è responsabile.

Ma che tipo di assicurazione potrebbe aiutare le imprese private che sono state colpite da catastrofi naturali, dalla cosiddetta forza maggiore?

Protezione specifica degli interessi legali
Secondo il punto di vista attuale, il debitore è responsabile dell'inadempimento (per esempio, l'inadempimento) o della cattiva esecuzione (vedi anche cattiva esecuzione). È anche responsabile se la sua prestazione non è altrimenti conforme al contratto. Di grande importanza qui sono gli obblighi accessori, di condotta e di protezione.

In Svizzera, i cosiddetti "diritti assoluti" come la vita e la proprietà sono protetti. I diritti relativi (perdita pecuniaria pura) sono protetti solo nella misura in cui sono definiti da certe regole e accordi.

Breve panoramica degli elementi della responsabilità e dei tipi di responsabilità Gli elementi della responsabilità possono essere divisi come segue:

a) Responsabilità contrattuale Violazione degli obblighi contrattuali principali, accessori e sussidiari

b) atti illeciti Responsabilità per colpa e causalità secondo il RU, ZGB e leggi speciali

c) responsabilità dello Stato e dei dipendenti pubblici di diritto pubblico - motivi di responsabilità di diritto privato

Responsabilità extracontrattuale

(a) responsabilità per colpa

b) Responsabilità causale lieve, per esempio l'art. 54 o la responsabilità delle persone incapaci di intendere e di volere art. 55 o la responsabilità del committente, ecc.

c) responsabilità causale oggettiva Art. 58 SVG responsabilità del proprietario del veicolo Art. 27 EleG responsabilità della società elettrica Art. 1 EHG responsabilità dell'impresa ferroviaria ecc.

Art. 420 OPPURE Responsabilità dell'amministratore delegato per la gestione senza mandato (GoA)

Responsabilità causale, elementi del crimine:

• Danno (possibile danno immateriale)
• Illegalità
• Legame causale

assicurazione sull'interruzione dell'attività
Le inondazioni, le grandinate, le tempeste di vento e i temporali hanno causato in Svizzera danni di varia entità, e gran parte di queste perdite sono state sostenute dal settore assicurativo.

I danni puri alla proprietà o agli edifici possono quindi essere trasmessi attraverso contratti di assicurazione e norme di protezione. Ma cosa succede quando un evento naturale come Burglind attraversa un paese e chiude le operazioni di intere regioni? Swiss Re conosce bene le perdite economiche causate da eventi naturali.

Se e in quale misura le compagnie di assicurazione private o gli assicuratori cantonali degli edifici in Svizzera devono pagare per tali eventi dipende dal "luogo in cui si verifica la catastrofe" (parole chiave: vicino al lago, al bosco, all'edificio pubblico, al cantiere protetto) - se le compagnie hanno già preso delle misure contro i danni potenziali.

Si stima che l'assicurazione per l'interruzione dell'attività e l'assicurazione privata paghino un buon 65% delle perdite aziendali causate da disastri naturali su una base ad hoc. Il prerequisito per l'indennizzo dell'assicurazione sull'interruzione dell'attività è il danno alla proprietà nel luogo assicurato che causa l'interruzione. Il danno alla proprietà deve essere stato causato da un pericolo assicurato e colpire un oggetto "al servizio del business".

Non solo la proprietà effettiva dell'assicurato è protetta da un tale contratto di assicurazione, ma anche altri elementi. Per esempio, l'interruzione dell'attività a seguito di un danno da tempesta a un trasformatore nei locali è assicurata anche se il trasformatore è di proprietà di un fornitore di energia.

Per esempio, la perdita di guadagno dovuta all'interruzione delle catene di approvvigionamento (come dopo l'eruzione vulcanica in Islanda nel 2010) o l'insolvenza del fornitore può essere assicurata. Tuttavia, questi prodotti non sono ancora ampiamente disponibili e sono offerti solo ai grandi clienti.

Legge sulla responsabilità in caso di forza maggiore
Normalmente, la legge sulla responsabilità civile e la legge sugli illeciti contrattuali non si escludono a vicenda. Tuttavia, è solo la "riproducibilità del danno" che potrebbe portare al risarcimento e non il danno effettivo o l'estensione del danno. In singoli casi, tuttavia, i responsabili sono già stati puniti, per esempio i capi della protezione civile italiana e i sismologi a causa di avvisi mancanti e imprecisi nella zona del terremoto dell'Aquila. In prima istanza, sono stati condannati a sei anni di reclusione.

Nel caso di tempeste simili a uragani, gli esperti parlano solitamente di forza maggiore. In questo caso, le compagnie di assicurazione sono responsabili solo con accordi contrattuali speciali. In pratica, l'assicurazione per l'interruzione dell'attività è utilizzata per i grandi eventi di perdita. Simile a una normale polizza assicurativa, tuttavia, il danno patrimoniale effettivo deve portare a un arresto completo della produzione.

Tuttavia, un'interruzione dell'attività esiste per definizione anche se l'attività non può essere ripresa nel modo precedente.

Come nelle polizze assicurative standard, tuttavia, le franchigie (vedi box "Stima complessa della somma assicurata") dovrebbero essere concordate anche in caso di perdite causate da eventi naturali più massicci. Tuttavia, l'importo della franchigia ha un'influenza significativa sul premio. Oltre alle franchigie misurate in termini finanziari, sul mercato si trovano anche franchigie basate sul tempo, soprattutto nell'assicurazione contro l'interruzione dell'attività per i componenti dei macchinari.

Periodo di detenzione e valutazione
L'assicurazione per l'interruzione dell'attività sostituisce il profitto perso e i costi continui (fissi) non guadagnati durante il cosiddetto periodo di responsabilità. Il periodo di responsabilità è di solito di 12 mesi dal verificarsi del danno alla proprietà (e non dell'interruzione dell'attività). Il periodo di responsabilità può essere esteso per mezzo di accordi speciali, per esempio se non è prevedibile che le operazioni possano essere riprese entro questo periodo.

Così, per esempio, periodi di responsabilità di 24 o anche 36 mesi sono comuni. L'interruzione dell'attività termina quando è stata ripristinata la completa prontezza operativa commerciale e tecnica. Tuttavia, questo è sempre difficile da determinare; inoltre, l'assicurato di solito non riceve più un risarcimento per ulteriori danni da guasto in caso di pericoli naturali legati al clima.