"Nous accompagnons activement les perturbations"

Le secteur financier est en plein bouleversement : d'une part, les banques sont soumises à une forte pression réglementaire, d'autre part, elles devraient continuer à pouvoir servir leurs clients de la meilleure manière possible. Mais ces derniers trouvent de plus en plus d'alternatives à leurs besoins de financement en dehors du domaine bancaire traditionnel. Une raison suffisante pour que les institutions financières se proposent à nouveau comme partenaires de leurs clients commerciaux.

Quel est l'état actuel des marchés financiers et quel sera l'impact sur les entreprises suisses ? Marc SteinkatNous avons encore beaucoup de liquidités sur le marché - surtout sur le marché suisse. La raison en est que le contexte de taux d'intérêt négatifs rend peu attrayant le fait de placer de l'argent sur un compte bancaire et même de devoir le payer. Les investisseurs préfèrent investir leur argent dans des entreprises. Cela est clairement à l'avantage des PME. Elle leur offre une nouvelle source de financement pour poursuivre leur croissance ou investir dans la numérisation.

La Commerzbank se décrit comme une "Mittelstandsbank". Elle n'est active sur le marché suisse que depuis quelques années. Quelle a été votre expérience avec les PME clientes en Suisse jusqu'à présent ?

Nous avons commencé nos activités commerciales en Suisse en 1985 en nous concentrant sur la clientèle privée. Depuis 2014, nous nous sommes clairement concentrés sur la clientèle d'entreprises - tant les PME que les grandes entreprises - et avons complètement cessé de traiter avec la clientèle privée en Suisse.

Pourquoi ce changement de stratégie ?
La raison en est que les entreprises suisses sont fortement orientées vers l'exportation. Le marché intérieur local ne permet qu'une dynamique de croissance limitée. À cet égard, je considère les entreprises suisses comme des champions de l'exportation, car elles sont beaucoup plus orientées vers les marchés étrangers qu'ailleurs. En Allemagne, la Commerzbank gère environ 30 % du commerce extérieur allemand. Après tout, elle a été fondée en 1870 à Hambourg dans le but de soutenir les entreprises dans leurs activités d'exportation à l'étranger. Nous sommes présents dans près de 50 pays, dans tous les grands centres financiers et commerciaux internationaux. Notre idée est de tenir compte des conditions locales en Suisse sur six sites - Lausanne, Berne, Bâle, Saint-Gall, Zurich et Lucerne - et de nous appuyer sur nos activités internationales. Nous voulons apporter une valeur ajoutée en soutenant les entreprises suisses orientées vers l'exportation.

Quelle a été la réaction du marché, d'autant plus que de nombreuses entreprises se plaignent sans cesse de ne plus guère recevoir de prêts des banques pour des projets d'investissement, et si elles en reçoivent, alors en rapport avec de plus en plus de réglementations ?
La curiosité pour une "nouvelle banque" a certainement aussi joué un rôle. En tant que banque axée uniquement sur la clientèle d'entreprises, nous avons une proposition de vente unique en Suisse - nous ne faisons délibérément aucune affaire avec la clientèle privée. À cet égard, l'accent que nous mettons sur les entreprises, leurs préoccupations, leurs besoins et leurs souhaits est très clair. Cependant, nous nous concentrons naturellement sur le modèle d'entreprise des sociétés, sur la viabilité future des modèles d'entreprise. Nous combinons cela avec notre expertise sectorielle. À titre d'exemple : un équipementier automobile en Suisse bénéficie de notre connaissance de ce secteur et permet également une bonne compréhension du modèle commercial - il en résulte, par ailleurs, des questions plus approfondies.

En d'autres termes, il y a plus d'empathie pour le client - ce qui semble avoir manqué à de nombreuses banques récemment ?
Nous voilà sur la voie de la transformation... L'argent ne gagne pas plus d'argent. Elle a besoin d'un service supplémentaire que le client est prêt à payer. Les mots clés sont valeur ajoutée et qualité. Nous nous efforçons de soulager le client et de lui fournir une qualité pour laquelle il est également prêt à payer une prime - si une charge lui est retirée en retour.

Quel est le rôle de la numérisation dans ce contexte ? De nombreux processus bancaires peuvent être parfaitement automatisés, ce qui laisse plus de temps pour les "relations interpersonnelles", c'est-à-dire aussi entre les banques et leurs clients.
C'est tout à fait exact. Le facteur empathique est ce qui rend les humains supérieurs à toute machine. D'autre part, des choses comme les transactions de paiement, où dans le passé de nombreux processus devaient être traités manuellement, sont constamment automatisées afin que ces services soient disponibles à moindre coût.

D'autre part, de nombreuses voix s'élèvent encore du côté des clients pour se plaindre du fait qu'il n'est parfois pas pratique de recevoir un simple relevé bancaire - que ce soit sur papier ou sous forme numérique. Les banques n'ont-elles pas encore fait leurs devoirs correctement ?
Nous avons notre propre Campus numérique à Francfort. Un millier d'employés y sont basés, qui numérisent les processus clés. Par exemple, nous avons introduit une plateforme de crédit numérique que les PME peuvent utiliser pour demander une facilité de découvert jusqu'à 5 millions d'euros de manière entièrement numérique. Idéalement, le client reçoit le contrat de prêt signé dans les 24 heures. Le défi se pose lorsqu'un processus n'est plus conforme à la norme. Dans le cas de caractéristiques particulières, des solutions individuelles sont toujours nécessaires.

Et celles-ci vont augmenter ?
Elles deviennent plus chères surtout parce qu'elles ne peuvent plus être traitées aux mêmes tarifs standards.

Et c'est là que l'empathie pour le client prend fin... À moins que vous ne vous appuyiez de plus en plus sur de telles solutions individuelles ?
La valeur ajoutée est évidente : si vous souhaitez développer votre entreprise ou en acquérir une autre, vous avez besoin d'un soutien stratégique - idéalement d'un partenaire financier qui peut gérer le projet avec les meilleures options disponibles auprès d'une source unique. Il peut s'agir d'un financement sur le marché des capitaux ou d'un prêt classique, mais il peut aussi s'agir d'une injection de fonds privés. Cette médiation et cette traduction font partie intégrante de l'environnement empathique.

Aujourd'hui, de plus en plus de jeunes entreprises fintech entrent sur le marché et offrent des services similaires à ceux des banques. Je pense en particulier aux plateformes de financement entre pairs, par exemple. Quelle est la position d'une banque comme la Commerzbank par rapport à ces nouveaux développements ?
Une très active. Si vous ne tenez pas compte de ces éléments et que vous ne les reconnaissez pas, alors les développements vous passent sous silence. C'est pourquoi nous avons fondé le Main Incubator, le département de recherche et développement de la Commerzbank. En tant qu'investisseur en phase de démarrage, elle offre aux jeunes entreprises technologiques en phase de démarrage de l'argent, une expertise et un accès à la Commerzbank et à ses

et les renforce ainsi dans leur croissance. Récemment, nous avons fait un défi à l'Université de Saint-Gall comme "Die Höhle der Löwen". Nous avons évalué six grandes start-ups et idées d'entreprises. Un jury a sélectionné deux lauréats. Ils s'envoleront pour Francfort en mars. Là, ils auront l'occasion de s'adresser aux investisseurs lors de l'événement fintech de premier plan "Between the Towers". Ils découvriront également le vibrant écosystème fintech de Francfort et auront la possibilité de mettre en œuvre une nouvelle solution fintech directement à partir de leurs études.

En d'autres termes, ils prennent le "train de la perturbation" au lieu de le combattre.
Absolument. Nous accompagnons même activement les perturbations. Nous préférons le faire nous-mêmes plutôt que de le faire faire par quelqu'un d'autre.

Le secteur financier n'est pas exactement connu pour être particulièrement innovant. D'autre part, les PME suisses : elles sont considérées comme des "champions de l'innovation". Le seul problème est que les innovations coûtent de l'argent, et on parle toujours d'un resserrement du crédit - dû à des exigences réglementaires de plus en plus strictes. Comment évaluez-vous cette situation ?

Concernant la première partie de votre question : il est bien sûr difficile de mettre en œuvre une culture de l'erreur dans un environnement réglementaire qui se caractérise par la "tolérance zéro". Cela paralyse. D'autres industries sont plus impartiales à cet égard. D'autre part, il n'y a qu'une seule façon de poursuivre ces choses, et c'est d'examiner ce qui doit être fait de manière innovante afin de créer une valeur ajoutée pour un niveau élevé d'expérience client. Nous y travaillons activement. Et c'est précisément l'un des facteurs de succès en Suisse : faire face à ces caractéristiques de qualité. Sur la deuxième question : je ne vois pas de resserrement du crédit. Au contraire. Il y a beaucoup plus de liquidités sur le marché. Mais les gens regardent de plus près où ils prêtent de l'argent. Si les idées existent déjà, qu'une entreprise peut montrer ses premiers succès et que je peux, en tant que banque, accompagner activement le processus d'innovation, je ne vois aucun obstacle au financement. Une start-up pure, par contre, a besoin d'autres moyens ; le financement doit avoir un caractère plus équitable.

Enfin, une déclaration sur le thème des cryptocurrences ? Quel est le point de vue d'un établissement financier classique comme la Commerzbank ?
Nous suivons de très près le développement des cryptocurrences comme les Bitcoins. Cependant, ils sont également motivés par la spéculation. Le sujet vraiment passionnant est la technologie sous-jacente, telle que la chaîne de blocage. Et nous examinons cela de près.