Événements exceptionnels de perte

Vers le 3 janvier 2018, des vents de la force d'un ouragan ont causé des dégâts et des accidents dans de nombreux endroits en Suisse. Les éléments tombés ont endommagé non seulement des particuliers, mais aussi des entreprises. Les banlieusards ont dû supporter des routes fermées et des perturbations des voies de circulation. Toutefois, comment les entreprises doivent-elles faire face aux interruptions d'activité causées par les dégâts causés par les tempêtes ?

Tôt ou tard, la question se pose de savoir qui est responsable de quel dommage. Le droit de la responsabilité connaît à la fois le droit non contractuel et le droit réel de la responsabilité contractuelle. En outre, il y a plus de cas individuels que de cas standard, par exemple dans le cas des demandes de recours. Enfin, le domaine des dommages matériels comprend les "systèmes d'acceptation collective des dommages".

En principe, les assurances sociales soutiennent la/les personne(s) lésée(s) et les assurances responsabilité civile soutiennent la/les personne(s) responsable(s). L'obligation de verser une indemnisation ne découle pas de l'infliction effective du dommage, mais de l'illégalité ou de l'immoralité de l'action entreprise. L'auteur du délit est responsable en soi d'un tort dont il est responsable.

Mais quel type d'assurance pourrait aider les entreprises privées à se sortir des difficultés qui ont été frappées par des catastrophes naturelles, par ce qu'on appelle la force majeure ?

Protection spécifique des intérêts juridiques
Selon la conception actuelle, le débiteur est responsable de l'inexécution (par exemple, le défaut) ou de la mauvaise exécution (voir aussi mauvaise exécution). Il est également responsable si sa prestation n'est pas conforme au contrat. Les obligations accessoires, de conduite et de protection sont ici d'une grande importance.

En Suisse, les droits dits "absolus", tels que la vie et la propriété, sont protégés. Les droits relatifs (perte pécuniaire pure) ne sont protégés que dans la mesure où ils sont définis par certaines règles et accords.

Bref aperçu des éléments de la responsabilité et des types de responsabilité Les éléments de la responsabilité peuvent être divisés comme suit :

a) Responsabilité contractuelle Manquement aux obligations contractuelles principales, accessoires et subsidiaires

b) les actes délictueux Responsabilité pour faute et causalité en vertu du RO, du ZGB et des lois spéciales

c) la responsabilité de droit public de l'État et des fonctionnaires - motifs de responsabilité de droit privé

Responsabilité non contractuelle

a) la responsabilité pour faute

b) Responsabilité causale légère, par exemple art. 54 OU Responsabilité des personnes incapables de discernement art. 55 OU Responsabilité du mandant, etc.

c) responsabilité causale stricte Art. 58 LCR responsabilité du propriétaire du véhicule Art. 27 LGE responsabilité de la compagnie d'électricité Art. 1 LGE responsabilité de l'entreprise ferroviaire etc.

Art. 420 CO Responsabilité du directeur général pour la gestion sans mandat (GdA)

Passif causal, éléments du crime :

• Dommage (éventuel préjudice immatériel)
• Illégalité
• Lien de causalité

l'assurance contre les pertes d'exploitation
Les inondations, les tempêtes de grêle, les tempêtes de vent et les tempêtes ont chacune causé des dommages plus ou moins importants en Suisse, une grande partie de ces pertes étant supportée par le secteur des assurances.

Les dommages purs aux biens ou aux bâtiments peuvent donc être répercutés par le biais de contrats d'assurance et de normes de protection. Mais que se passe-t-il lorsqu'un événement naturel comme le cambriolage balaie un pays et met fin aux activités de régions entières ? Swiss Re connaît bien les pertes économiques causées par les événements naturels.

La question de savoir si et dans quelle mesure les compagnies d'assurance privées ou les assureurs cantonaux des bâtiments en Suisse doivent payer pour de tels événements dépend du "lieu de la catastrophe" (mots clés : près du lac, de la forêt, du bâtiment public, du chantier sécurisé) - si des mesures ont déjà été prises par les entreprises contre les dommages potentiels.

On estime que l'assurance contre les pertes d'exploitation et les assurances privées remboursent ponctuellement 65 % des pertes d'exploitation causées par les catastrophes naturelles. La condition préalable à l'indemnisation par l'assurance contre les pertes d'exploitation est le dommage matériel à l'endroit assuré qui cause l'interruption. Les dommages matériels doivent avoir été causés par un risque assuré et concerner un objet "servant à l'entreprise".

Un tel contrat d'assurance protège non seulement les biens réels de l'assuré, mais aussi d'autres éléments. Par exemple, l'interruption de l'activité suite à des dommages causés par une tempête à un transformateur se trouvant sur les lieux est également assurée si le transformateur appartient à un fournisseur d'énergie.

Par exemple, la perte de revenus due à l'interruption des chaînes d'approvisionnement (comme après l'éruption volcanique en Islande en 2010) ou l'insolvabilité du fournisseur peut être assurée. Toutefois, ces produits ne sont pas encore largement disponibles et ne sont proposés qu'aux grands clients.

Droit de la responsabilité en cas de force majeure
Normalement, le droit de la responsabilité et le droit des délits contractuels ne s'excluent pas mutuellement. Toutefois, c'est uniquement la "reproductibilité du dommage" qui pourrait donner lieu à une indemnisation et non le dommage réel ou l'ampleur du dommage. Dans certains cas, cependant, les responsables ont déjà été sanctionnés, par exemple les chefs de la protection civile et les sismologues italiens en raison de l'absence d'avertissements imprécis dans la zone du tremblement de terre autour de l'Aquila. En première instance, ils ont été condamnés à six ans de prison.

Dans le cas de tempêtes semblables à des ouragans, les experts parlent généralement de force majeure. Dans ce cas, les compagnies d'assurance ne sont responsables qu'en vertu d'accords contractuels spéciaux. En pratique, l'assurance contre les pertes d'exploitation est utilisée pour les sinistres importants. Toutefois, comme dans le cas d'une police d'assurance normale, les dommages matériels réels doivent entraîner un arrêt complet de la production.

Toutefois, une interruption d'activité par définition existe également si l'activité ne peut pas être reprise de la manière précédente.

Toutefois, comme dans les polices d'assurance standard, des franchises (voir encadré "Estimation complexe de la somme assurée") doivent également être convenues en cas de pertes causées par des événements naturels plus massifs. Toutefois, le montant de la franchise a une influence importante sur la prime. Outre les franchises mesurées en termes financiers, on trouve également sur le marché des franchises basées sur le temps, notamment dans l'assurance contre les pertes d'exploitation pour les composants de machines.

Période de détention et évaluation
L'assurance contre les pertes d'exploitation remplace le manque à gagner ainsi que les coûts permanents non gagnés (fi-xed) pendant la période dite de responsabilité. La période de responsabilité est généralement de 12 mois à compter de la survenance du dommage matériel (et non de l'interruption de l'activité). La période de responsabilité peut être prolongée au moyen d'accords spéciaux, par exemple s'il n'est pas prévisible que les opérations puissent reprendre dans ce délai.

Ainsi, par exemple, des périodes de responsabilité de 24 ou même 36 mois sont courantes sur plusieurs années. L'interruption de l'activité prend fin lorsque l'état de préparation opérationnelle commerciale et technique complète a été rétabli. Cependant, cela est toujours difficile à déterminer ; de plus, l'assuré ne reçoit généralement plus d'indemnisation pour les dommages de panne en cas de risques naturels liés au climat.